一位河北理想品牌新能源车主表示，自己的车辆一年行驶里程不超过3万公里，从未注册过顺风车。去年在4S店购车时购买的保险费用为4200元，由于一年内没有出险，期望今年的保费会有所降低。然而，他发现大多数保险公司要么不提供电动车投保，要么要求续保原保险公司，结果导致今年的保费比去年增加了两千多元。

新能源车主在购车时享受了优惠，但在今年续保车险时却遇到了困扰。未出险的情况下保费上涨，出过险则面临无法出单、核保失败被“拒保”的问题，成为全国各地、各种车型新能源车主共同面临的“痛点”。

据中国证券报记者从保险行业内部获悉，险企在承保新能源汽车时面临着成本增加、业务亏损等难题，尤其是在去年出行量同比大幅增加的情况下，新能源汽车的出险率和赔付率进一步上升。因此，今年整个行业在承保方面更加谨慎。

尽管买卖双方的诉求常常存在差异，但像新能源车险行业供求双方如此激烈对立的情况却并不常见。这种现象的表面原因看似是与传统车险的比较而导致的心理失衡；深入探究则表明，新能源汽车自身的设计、维修以及整个行业生态方面的因素也起到了推波助澜的作用。

业内人士指出，与传统车险领域的改革不同，新能源车险面临的问题很难单靠保险监管和行业内部力量解决，而需要加强顶层设计，各相关方在行业生态中通力合作，共同探索创新，推动更好的保险体验、更合理的定价机制和更可持续的车险经营模式。

在最近的调研中，记者发现全国各地不同型号

无赔付优待系数是根据被保险人连续投保年限、出险次数等确定。如果车主出过险，该系数会发生变化，第二年保费会变贵。交通违法系数根据以往交通违法情况确定，违法的严重程度和次数也会影响车险保费。自主定价系数是由保险公司确定。

保险公司都有车险评分系统，各家公司有各自标准，涉及很多维度，包括汽车品牌、保有量、里程数、历史保单、是否本地人、历史违章、年龄、性别甚至征信等，作为自主定价的主要依据，也是签单保费高低的决定性因素。业内人士告诉记者，新能源车型评分普遍偏高，险企对部分车型会卡评分。如果评分超过一定值，座位险等就需要保得高一些，否则核保通不过。

一些评分高、保费大幅上涨或被拒保的车主，都是buff叠满，比如违章多、里程数高、有出险、年龄小等，系统会识别为易出事故，而上调保费。一位保险经纪人说。

保险公司觉得有太高风险，就倾向于不承保。要么报一个奇高的价格，把客户吓跑。一位有近20年从业经验的资深保险人士告诉记者，座位险理赔少，是保险公司愿意卖的险种。车上起码五个座位，好多车平时都是一个人开。加上现在交通法规严格，不酒驾的话，小事故基本不会伤到人。

一位大型财险公司相关人士向记者透露，没出险、没违章，今年续保的价格突然上调八九百元是很正常的。保费怎么浮动不仅受到车主和车本身的因素影响，与当地市场整体赔付率、车型赔付率、险企经营情况、份额等因素也息息相关。

一些车企存在经营不确定性，让保险公司不敢贸然承保。比如，威马倒闭了，对于威马的车主谁敢保呢?北京资深车险从业人士徐先生说。

车企倒闭，质保售后都没有了，配件就成了稀缺品。比如很多威马车主，在车辆出故障后迟迟等不到配件进行维修。很多小众车型零配件奇缺，即使有配件也价格昂贵。

有汽车行业人士向记者介绍，按照相关政策法规，停产车型要保证10年的配件供应。但记者从多家新能源车企了解的情况来看，鲜有这样的“预案”。其实威马是主机厂，配件供应商都在呢，只是这些配件厂不再生产了。因为市场需求太少，开动生产线不划算。而一些存量市场大的车企，即使倒闭了，配件厂会继续生产相关配件，向市场供应。

对于这样的‘绝版车’，不少保险公司都不保，特别是车损险，更换配件非常棘手且费用高昂。即便承保，保费会很高。一位保险业内人士说。

居高不下的经营成本

车主喊贵，险企自然也是听得到的。业内人士解释称，险企在新能源车险 今年有些保险公司采取更加审慎的定价和承保策略，例如对电动车的承保进行管控。但总体来看，在降低新能源车险综合成本率方面，行业尚未找到理想的解决方案。

有保险公司人士告诉记者说：“保险公司在经营方面面临着一定的压力和底线。”据介绍，保险公司的报价是根据其风险偏好和风险评估提供的价格标准，有时客户可能无法接受这种标准，再加上销售人员可能会建议客户咨询其他保险公司，导致保险公司被认为是在“拒保”。商业车险投保是市场行为，应该由客户和保险公司双方选择。车主在关注保险费用变化的同时，也不能忽视保障范围和服务质量等方面的调整。

总体而言，目前大多数保险公司在新能源车险领域面临着进退两难的局面。

新能源汽车市场增长巨大，吸引了许多保险公司的注意。中国汽车工业协会今年初发布的数据显示，到2023年，新能源汽车产销量将分别达到958.7万辆和949.5万辆，同比增长分别为35.8%和37.9%，市场占有率将达到31.6%。这也带动了新能源车险市场需求和规模的扩大。业内人士预测，到2023年，新能源车险的保费可能达到千亿元级。随着新能源汽车市场份额的增加，保费也将持续高速增长。

然而，新能源车险市场存在许多未知因素。除了经营数据上的压力外，保险公司还面临着流程和技术等方面的“不确定性”，这意味着它们需要在以往的承保范围之外进行探索。

业内人士指出，车险运营的基本逻辑涉及概率、损失和赔偿等方面。传统燃油车的事故概率和损失金额相对较为确定，经过大量数据验证。而对于新能源车来说，事故概率和损失金额都存在不确定性，同一级别的事故，传统车可能只需更换零部件，而新能源汽车一旦涉及电池可能就会全损报废，这将大幅提高维修成本和相应的

朱俊生表示，新能源汽车的零配件精密度高，尤其是智能驾驶功能所需的雷达和激光雷达等组件，一旦损坏，维修成本将极高。

车车科技创始人、CEO张磊表示，新能源汽车的零部件精密度高，尤其是智能驾驶功能所依赖的雷达和激光雷达等部件，一旦损坏，维修成本极高。

资深业内人士李召宽曾在多家中外资保险公司任职，他表示，大多数新能源车企生产和销售规模较小，生产制造成本偏高，对下游供应商的议价能力也不足，导致售后配件价格普遍较高。

一位汽车行业人士指出：“市场上新能源汽车的副厂件很少。新能源汽车智能网联技术发达，对三电和底盘的拆解更换，只要涉及到传感器、能够被车载电脑监控的部件，未经授权就会被锁死。相比燃油车，新能源汽车升级维修都由主机厂商牢牢控制，其他未经授权工厂很难分得一杯羹。主机厂和电池厂家对核心零部件的控制力很强。”

李召宽指出：“新能源汽车通常会选择到4S店进行维修，因此价格相对较高。社会化、低成本的第三方维修服务网络尚未完全建立，导致售后维修成本高，这也在车险中体现为高额赔付成本。”

此外，由于难以获取车主的驾驶行为等数据，保险公司无法进行精准定价。

朱俊生认为，与传统燃油车相比，新能源汽车的保险成本结构发生了变化，传统车险无法覆盖新能源汽车特有的风险因素，也无法满足新能源汽车的保障需求，导致保险条款、费率与风险特征不匹配。

张磊表示：“新能源汽车的驾驶数据和条款积累时间相对较短，这导致定价策略存在差异和误区，难以准确评估风险。此外，新能源汽车的营运车辆较多，这也对保险定价和风险评估造成影响。”

需生态协同改变

业内人士认为，解决上述问题需要时间积累和综合应对，需要各相关方共同努力，加强合作、